Reisekrankenversicherung: Wann ist sie sinnvoll und was deckt sie ab?

Der Urlaub ist gebucht, die Koffer sind gepackt und die Vorfreude steigt. An Arztbesuche oder Krankenhausaufenthalte möchte man vor der Reise verständlicherweise nicht denken. Trotzdem lohnt es sich, eine wichtige Frage rechtzeitig zu klären: Brauche ich eine Reisekrankenversicherung und wann ist sie wirklich notwendig?

Wer innerhalb Europas verreist, geht häufig davon aus, durch die gesetzliche Krankenversicherung ausreichend geschützt zu sein. Doch ganz so einfach ist es nicht. Je nach Reiseland können Behandlungskosten nur teilweise übernommen werden. Außerhalb Europas kann ein medizinischer Notfall sogar richtig teuer werden. Besonders problematisch wird es, wenn ein Krankenrücktransport nach Deutschland erforderlich ist.

Die gute Nachricht: Eine private Reisekrankenversicherung ist häufig schon für einen vergleichsweise kleinen Betrag erhältlich und kann vor hohen unerwarteten Kosten schützen. In diesem Ratgeber erfährst du, wann eine Reisekrankenversicherung sinnvoll ist, welche Leistungen wichtig sind und worauf du vor dem Abschluss achten solltest.

Was ist eine Reisekrankenversicherung?

Eine Reisekrankenversicherung schützt dich vor bestimmten Kosten, die durch eine Erkrankung oder einen Unfall während einer Reise entstehen. Sie wird meist als Auslandskrankenversicherung angeboten und ergänzt den bestehenden Krankenversicherungsschutz für vorübergehende Auslandsaufenthalte. Je nach Tarif übernimmt sie beispielsweise die Kosten für notwendige Arztbesuche, Medikamente, Krankenhausbehandlungen oder medizinisch erforderliche Operationen. Viele Tarife beinhalten außerdem einen medizinisch sinnvollen oder medizinisch notwendigen Rücktransport nach Deutschland – allerdings unterscheiden sich die genauen Bedingungen erheblich.

Wichtig ist die Unterscheidung zwischen einer Reisekrankenversicherung und einer Reiserücktrittsversicherung. Während die Reisekrankenversicherung bestimmte Behandlungskosten im Ausland abdeckt, schützt eine Reiserücktrittsversicherung vor finanziellen Verlusten, wenn du eine Reise aus einem versicherten Grund nicht antreten kannst. Für beide Versicherungen gelten unterschiedliche Bedingungen.

Wann ist eine Reisekrankenversicherung notwendig?

Ob eine Reisekrankenversicherung notwendig ist, hängt vor allem vom Reiseziel, deinem bestehenden Versicherungsschutz und der Dauer deiner Reise ab. In vielen Fällen ist sie zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber dennoch dringend empfehlenswert.

Reisen innerhalb Europas

Bei Reisen innerhalb der Europäischen Union sowie in einigen weiteren europäischen Ländern kann die Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC) helfen. Sie befindet sich bei gesetzlich Versicherten in Deutschland in der Regel auf der Rückseite der Gesundheitskarte.

Mit dieser Karte kannst du in vielen europäischen Ländern medizinisch notwendige Leistungen während eines vorübergehenden Aufenthalts nach den dort geltenden Regeln in Anspruch nehmen. Das bedeutet allerdings nicht, dass sämtliche Behandlungskosten automatisch übernommen werden. Die Absicherung richtet sich nach den jeweiligen Vereinbarungen und den Bedingungen des öffentlichen Gesundheitssystems im Reiseland.

Private Behandlungen, mögliche Eigenanteile und bestimmte zusätzliche Leistungen können selbst zu bezahlen sein. Auch ein Krankenrücktransport nach Deutschland gehört normalerweise nicht zum Leistungsumfang der gesetzlichen Krankenversicherung.

Deshalb kann sich eine Reisekrankenversicherung selbst bei einem kurzen Urlaub in Spanien, Italien, Österreich oder Griechenland lohnen.

Reisen außerhalb Europas

Außerhalb Europas ist eine Reisekrankenversicherung besonders wichtig. In vielen Ländern gelten andere Gesundheitssysteme, und medizinische Behandlungen können deutlich teurer sein als in Deutschland.

Ein Krankenhausaufenthalt in den USA kann beispielsweise schnell hohe Kosten verursachen. Auch in anderen beliebten Fernreisezielen können private Kliniken erhebliche Beträge für Untersuchungen, Operationen oder stationäre Behandlungen verlangen.

Hinzu kommt, dass die gesetzliche Krankenversicherung viele Behandlungskosten außerhalb ihres vereinbarten Geltungsbereichs nicht übernimmt. Wer ohne ausreichenden Versicherungsschutz reist, muss unter Umständen einen großen Teil der Kosten selbst tragen. Gerade bei Fernreisen sollte eine Auslandskrankenversicherung deshalb fest zur Reiseplanung gehören.

Fernreisen, Rundreisen und längere Aufenthalte

Je länger du unterwegs bist, desto wichtiger wird ein genauer Blick auf deinen Versicherungsschutz. Bei einer Rundreise können mehrere Länder mit unterschiedlichen Gesundheitssystemen auf dem Programm stehen. Gleichzeitig steigt bei längeren Aufenthalten die Wahrscheinlichkeit, dass du medizinische Hilfe benötigst.

Auch bei Work-and-Travel-Aufenthalten, längeren Sprachreisen oder einem mehrmonatigen Auslandsaufenthalt reicht eine gewöhnliche Jahres-Reisekrankenversicherung möglicherweise nicht aus. Viele Tarife begrenzen die maximale Dauer einer einzelnen Reise.

In solchen Fällen solltest du prüfen, ob du eine spezielle Langzeit-Auslandskrankenversicherung benötigst. Entscheidend sind die geplante Aufenthaltsdauer, das Reiseziel und die Frage, ob du währenddessen arbeitest, studierst oder andere besondere Tätigkeiten ausübst.